El periodo que vivimos ¿Es el mejor momento para contratar créditos o financiamiento?
Banxico subió la tasa de interés de referencia con el objeto de contener la inflación, pero ¿esa decisión afectará tus finanzas?
Si bien aumentar la tasa de interés tiene buenos motivos, esta decisión también tiene repercusiones en algunos créditos, ya que los Bancos utilizan la tasa de referencia para determinar el costo al prestar dinero, es decir, esto determina los intereses que los bancos cobran por los créditos que otorga a sus clientes.
Esto aplica sobre todo para los créditos de nómina o personales, créditos para las empresas y las tarjetas de crédito, los cuales tienen en común el manejo de una tasa de interés variable, este es un valor que se encuentra respaldado con la tasa de referencia establecida por Banxico, por lo que cualquier modificación tiene un impacto en la tasa de estos productos financieros.
En los últimos meses, los créditos destinados al sector privado se volvieron más caros respecto a lo que costaban en 2022 y el año previo.
Pese a ello, Adalberto Ortiz Ávalos, cofundador del banco digital unalanaPay, te recomienda no tener miedo a la deuda, contratarla siempre que tengas claras las razones por las que lo harás.
“Siempre es más barato el costo del dinero prestado que el del propio; el error más común de los emprendedores es pensar que el dinero propio no tiene costo”, dijo.
Aconsejó también asesorarse antes de contratar un crédito y comparar exhaustivamente los diferentes productos que encuentres en el mercado, ya que hacerlo o no, puede marcar la diferencia entre el éxito y el fracaso a la hora de tomar un crédito.
Entorno complejo
Resaltó las restricciones y el condicionamiento a la hora de pedir crédito que, sobre todo, enfrentan las pequeñas y medianas empresas (Pymes), además de las altas tasas de interés.
Lo mismo que las condiciones no favorables en cuanto a los plazos y términos para pagar los créditos y limitaciones para el refinanciamiento de créditos así como los montos.
El reporte Evolución trimestral del financiamiento a las empresas durante el periodo octubre-diciembre del 2022, dado a conocer por el Banco de México (Banxico), señala que:
86.2% de las empresas no utilizó nuevos créditos bancarios en el periodo en cuestión, contra 83.5% registrado en el trimestre previo.
De este total, la mayoría reveló que simplemente no lo solicitó, pero otras, en menor proporción, lo pidieron y estaba en proceso de autorización en ese momento; unas más lo hicieron pero no les fue autorizado, y otras indicaron que lo pidieron pero lo rechazaron por considerar que era muy caro.
El documento de Banxico precisa que las principales limitantes señaladas por las empresas para utilizar nuevos créditos fueron, en orden de importancia:
- Tasas de interés del mercado (48.0%);
- Situación económica general (47.9%);
- Acceso a apoyo público (45.1%);
- Condiciones de acceso al financiamiento bancario (43.4%);
- Montos exigidos como colateral (42.5%);
- Ventas y la rentabilidad de la empresa (40.0%);
- Disposición de los bancos a otorgarlo (37.9%);
- Capitalización del negocio (35.0%);
- Dificultades para el pago del servicio de la deuda vigente (31.6%);
- Historia crediticia (30.5 por ciento).
¿Tu empresa es sujeto de crédito?
Para ayudar a las Pymes a saber si están listas para solicitar un crédito, ya sea de corto o largo plazo, Expediente Azul recomienda verificar algunos puntos primero:
- Revisa tu capacidad de pago. Una financiera te prestará el dinero que solicitas si, entre las condiciones que te pide, cumples con la capacidad de pago, por ello, te solicitará comprobar ingresos, y con base en ello medirá los riesgos. La razón por la que niegan un crédito a una Pyme es por sus bajos ingresos o porque estos no son comprobables. Las instituciones financieras solicitarán estados financieros, rendimientos y facturación con cifras puntuales.
- Aquí el 40% de los negocios fallan y las instituciones financieras pierden un 60% de las operaciones por falta de integración de requisitos. El 20% de percepción de descontento por parte de los clientes potenciales.
- Si como empresa pagas a tiempo, quien revise tu historial crediticio en el Buró de Crédito seguramente te prestarán dinero.
- Las instituciones financieras solicitan 14 requisitos para brindar un crédito individual y 40 en el caso de las empresas, esto puede ser un engorroso. No obstante, ahora existen Fintech con procesos dinámicos que otorgan los créditos hasta en un 200% más rápido.