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La evolución hacia Open Finance en el sector financiero exige resolver desafíos tecnológicos, regulatorios y de integración. Empresas como Oberon e Indexus buscan posicionarse en México con infraestructura, gobernanza de datos y modelos de inclusión financiera que podrían transformar el acceso al crédito.
Los sistemas financieros del futuro requerirán una nueva clase de infraestructura digital capaz de conectar bancos, fintechs y plataformas de servicios en un mismo ecosistema. En ese contexto, Oberon e Intexus anunciaron su llegada a México, con propuestas basadas en Open Finance que buscan facilitar el intercambio seguro de datos y ampliar la inclusión financiera.
Ambas compañías colaboran con el objetivo de impulsar servicios financieros más accesibles y eficientes, a partir de arquitecturas tecnológicas diseñadas para escalar el intercambio de información entre instituciones y terceros.
“Tenemos la infraestructura, la confianza y el modelo de negocio para hacerlo posible”, afirmó Karla Sosa, cofundadora de Oberon.
El desafío tecnológico detrás del Open Finance
Aunque el concepto de Open Banking y Open Finance avanza a nivel global, su implementación enfrenta desafíos tecnológicos importantes, especialmente en la integración de sistemas heredados.
De acuerdo con Angélica Arana, consejera independiente, cofundadora y asesora estratégica de Oberon, existen APIs que permiten la interconexión entre aplicaciones y sistemas para el intercambio de datos, pero la falta de regulación homogénea y estándares de industria aún frena la innovación.
“Hemos encontrado alternativas tecnológicas para promover el Open Banking, pero todavía falta completar la tarea pendiente en términos de regulación y estandarización”, explicó.
El modelo de Open Banking se basa en la premisa de Open Data, que permite el intercambio controlado de información financiera para habilitar nuevos servicios.
Sin embargo, en muchos bancos tradicionales el núcleo tecnológico se sustenta en sistemas core desarrollados hace más de 25 años, además de múltiples plataformas independientes para operaciones como tarjetas de crédito, captación de clientes o gestión de cuentas.
Esta fragmentación complica la integración tecnológica y la creación de servicios personalizados.
“Hay una complejidad que tiene que resolverse. Tanto los grandes bancos como las fintech deben llegar al mismo punto, y la estandarización es crucial”, señaló Arana.
Oberon apuesta por infraestructura y gobernanza de datos
En ese escenario, Oberon llega a México con un modelo de infraestructura como servicio orientado a simplificar el intercambio de datos dentro del ecosistema de Open Finance.
La propuesta de la empresa consiste en integrar la gobernanza de datos directamente en la infraestructura tecnológica, lo que permite asegurar que el intercambio de información se realice bajo reglas claras de consentimiento y cumplimiento regulatorio.
El cambio es relevante porque el modelo tradicional de arquitectura financiera contemplaba interacciones directas entre cliente y banco, mientras que hoy intervienen múltiples terceros digitales.
Entre ellos se encuentran:
- plataformas de comercio electrónico
- marketplaces
- servicios de streaming
- aplicaciones de movilidad
- plataformas de pago y financiamiento
Estas empresas requieren acceso a ciertos datos financieros para ofrecer servicios personalizados, lo que aumenta la complejidad del ecosistema.
Javier Arce, CTO de Oberon, explicó que la arquitectura actual de intercambio de datos no fue diseñada para este nuevo entorno digital.
“La infraestructura existente no estaba preparada para un ecosistema donde múltiples actores solicitan acceso a información financiera”, señaló.
Gobernanza y consentimiento en la capa de infraestructura
La arquitectura de Oberon propone que el intercambio de datos se realice solo bajo consentimiento documentado y auditable del usuario.
Para ello, la empresa incorpora un Gateway especializado que funciona como una capa de salida de información desde los sistemas bancarios.
Este componente incluye mecanismos de gobernanza que verifican:
- si existe consentimiento del usuario
- si los datos están sujetos a regulaciones
- si la información puede ser compartida con terceros
Durante el proceso, el sistema analiza los datos que se pretenden exponer. Por ejemplo, si detecta información personal como nombre, apellido o documento de identidad, la identifica como dato protegido por la legislación de protección de datos.
En caso de no existir consentimiento explícito, el sistema bloquea automáticamente el acceso.
Además, Oberon ofrece soluciones para que los bancos implementen interfaces de autorización para los usuarios, similares a las páginas que solicitan aprobación al realizar pagos o compras digitales.
Un modelo abierto para integradores y proveedores de servicios
La arquitectura tecnológica de Oberon está diseñada para operar en múltiples entornos de despliegue, incluyendo:
- nube pública
- infraestructura on-premise
- modelos híbridos
Esto responde a la realidad del sector bancario, donde los sistemas de información suelen ser heterogéneos y altamente regulados.
En su estrategia de expansión en México, la compañía busca socios de canal, especialmente:
- consultores especializados en banca
- integradores de tecnología
- proveedores de servicios gestionados
Estos socios podrían integrar las soluciones de Oberon dentro de su portafolio o utilizarlas para ampliar servicios existentes, como plataformas de firma electrónica, identidad digital o custodia de información.
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Indexus y el potencial de la inclusión financiera
Por su parte, Indexus presentó un caso práctico de inclusión financiera basado en Open Finance desarrollado en Colombia.
David Rojas Peralta, director ejecutivo de la compañía, explicó que la empresa participó en la transformación de una cadena de retail en una fintech con cientos de miles de clientes.
Cuando el proyecto comenzó en 2014, el 26% de la población económicamente activa en Colombia estaba fuera del sistema financiero.
La estrategia consistió en utilizar datos de comportamiento de compra provenientes de programas de fidelidad para crear un modelo de score crediticio alternativo.
En este modelo no se evaluaban variables tradicionales como salario o historial crediticio, sino el comportamiento de consumo de los clientes.
Esto permitió que muchos usuarios accedieran por primera vez a productos financieros.
Los resultados incluyeron:
- 1.9 millones de personas con acceso a crédito
- 2.8 millones de tarjetas activas
- 260 mil nuevos clientes por año
La oportunidad para México
Indexus ahora busca replicar ese modelo en México a través de esquemas de Open Finance y banca abierta.
“El tamaño de la oportunidad es enorme: alrededor de 20 millones de personas podrían acceder a productos de crédito mediante estos modelos”, afirmó Rojas.
El avance del Open Finance en el país dependerá no solo de la evolución tecnológica, sino también de regulación, estándares de interoperabilidad y colaboración entre bancos, fintechs e integradores.
Si estas condiciones se alinean, el intercambio seguro de datos podría convertirse en uno de los motores más importantes para la innovación financiera y la inclusión en la próxima década.
